Le PTZ 2026 est un prêt sans intérêt, accordé aux primo-accédants pour acheter leur résidence principale. Il couvre de 10 % à 50 % du coût de l'opération selon vos revenus, la zone et le type de logement. Depuis le 1er avril 2025, il est ouvert au neuf dans les cinq zones (A bis, A, B1, B2, C), en appartement comme en maison individuelle. Pour l'ancien, il reste réservé aux zones B2 et C, avec au moins 25 % de travaux. Le dispositif est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 (source : stop-loyer.fr, guide PTZ 2026, mis à jour en octobre 2026).
Dans un contexte où les taux remontent, c'est un levier concret. En octobre 2026, les taux moyens sont de 3,50 % sur 15 ans, 3,66 % sur 20 ans et 3,75 % sur 25 ans, en hausse de 0,07 à 0,15 point sur un mois, avec une OAT 10 ans à 4,94 % le 1er octobre. Une partie de votre financement à 0 %, c'est un taux moyen qui baisse mécaniquement. Pour comprendre d'où viennent ces taux, lisez qui fixe vraiment votre taux immobilier.
Qu'est-ce que le Prêt à Taux Zéro (PTZ) ?
Le PTZ est un prêt complémentaire aidé par l'État. Il ne finance jamais seul un achat : il accompagne un prêt immobilier classique, avec ou sans apport.
Les avantages concrets
- 0 % d'intérêt : vous ne remboursez que le capital emprunté.
- Un différé de remboursement : plus vos revenus sont modestes, plus il est long. La banque vous indique la durée exacte dans son offre.
- Un effet d'apport : les banques le regardent favorablement, car il réduit la part de financement au taux du marché.
- Un remboursement anticipé libre, sans pénalité.
Conditions d'éligibilité au PTZ en 2026
1. Être primo-accédant
Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années. Il existe des exceptions (invalidité, divorce, sinistre ayant rendu le logement inhabitable). Le logement financé doit devenir votre résidence principale.
2. Respecter le type de bien et la zone
Le territoire est découpé en cinq zones : A bis, A, B1, B2 et C.
- Logement neuf : éligible dans les cinq zones, en habitat collectif (appartement) ou en maison individuelle.
- Logement ancien avec travaux : éligible en zones B2 et C uniquement, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération.
Pas sûr de la zone de la commune visée ? Vérifiez-la avant de signer un compromis. C'est la première variable de votre calcul.
3. Rester sous les plafonds de ressources
Vos revenus sont appréciés sur le revenu fiscal de référence (RFR), selon la zone et la taille du foyer. À titre d'ordre de grandeur, le plafond le plus élevé va de 49 000 € pour une personne seule en zone A à 28 500 € en zone C. Pour un foyer de cinq personnes ou plus, il va de 117 600 € à 68 400 € (source : stop-loyer.fr, RFR 2024, mis à jour en octobre 2026).
Les foyers sont ensuite classés en quatre tranches (T1 à T4). Plus votre tranche est basse, plus la quotité financée par le PTZ est élevée. Votre banque ou votre courtier vous place dans la bonne tranche à partir de votre avis d'imposition.
Quotité : quelle part de l'achat le PTZ peut-il financer ?
La quotité dépend de votre tranche de revenus et du type de logement. Elle s'applique au coût de l'opération, plafonné selon la zone et le nombre d'occupants.
| Tranche de revenus | Neuf collectif | Maison individuelle neuve |
|---|---|---|
| T1 (revenus les plus bas) | 50 % | 30 % |
| T2 | 40 % | 20 % |
| T3 | 40 % | 20 % |
| T4 (revenus les plus hauts) | 20 % | 10 % |
Source : stop-loyer.fr, guide PTZ 2026, d'après le décret 2025-299 du 1er avril 2025, mis à jour en octobre 2026.
Le PTZ maximal est de 180 000 €, atteint pour un foyer de cinq personnes ou plus en zone A ou A bis, en tranche T1 et en collectif.
Plafonds du coût de l'opération et montants maximaux
Le PTZ se calcule sur le prix du bien, mais dans la limite d'un plafond. Si vous payez plus cher, l'excédent est financé par vos autres prêts.
| Occupants | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Voici le PTZ maximal en tranche T1 et en collectif (quotité de 50 % de ces plafonds) :
| Occupants | Zone A bis / A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 75 000 € | 67 500 € | 55 000 € | 50 000 € |
| 2 | 112 500 € | 101 250 € | 82 500 € | 75 000 € |
| 3 | 135 000 € | 121 500 € | 99 000 € | 90 000 € |
| 4 | 157 500 € | 141 750 € | 115 500 € | 105 000 € |
| 5 et plus | 180 000 € | 162 000 € | 132 000 € | 120 000 € |
Exemple concret
Un couple avec un enfant (3 occupants) achète un appartement neuf à Lyon (zone A) pour 300 000 €. Le plafond de l'opération est de 270 000 €. Le PTZ se calcule donc sur 270 000 €, pas sur 300 000 €.
- En tranche T1, en collectif : 50 % x 270 000 € = 135 000 €.
- En tranche T4, en collectif : 20 % x 270 000 € = 54 000 €.
- S'ils achetaient une maison neuve en T1 : 30 % x 270 000 € = 81 000 €.
Le même projet peut donc varier de 27 000 € à 135 000 € de PTZ selon la tranche et le type de bien (27 000 € correspond à une maison neuve en T4). Faites le calcul avec la calculette PTZ.
Impact du PTZ sur votre capacité d'emprunt
Sans intérêts sur cette tranche, le coût total de votre crédit baisse nettement. Le remboursement différé allège aussi vos mensualités les premières années. Cela vous aide à rester sous le taux d'endettement de 35 % fixé par le HCSF. Si vous le dépassez de peu, voyez la dérogation HCSF.
Le PTZ joue aussi comme un apport. Si votre apport est faible, lisez notre guide du prêt immobilier sans apport. Pour estimer votre budget global, utilisez la calculette de capacité d'emprunt et comprenez le calcul de la capacité d'emprunt. Les banques regardent aussi votre reste à vivre.
N'oubliez pas les frais annexes : le PTZ ne couvre ni les frais de notaire ni les frais de garantie, que vous devez financer par ailleurs.
Comment obtenir un PTZ ?
Le PTZ est distribué par les banques ayant signé une convention avec l'État. La majorité des grands réseaux le proposent, mais pas toutes les banques régionales. Un courtier peut identifier celles qui l'acceptent et qui l'intègrent bien dans le plan de financement. Pour comprendre ce que coûte cet accompagnement, lisez nos frais de courtage.
Justificatifs à prévoir
- Avis d'imposition N-2 (pour déterminer votre RFR et votre tranche)
- Attestation sur l'honneur de primo-accédant
- Justificatifs de situation actuelle (bail et quittances de loyer, par exemple)
- Pour l'ancien en zone B2 ou C : devis détaillés prouvant des travaux d'au moins 25 % du coût total
Comptez le délai d'instruction dans votre calendrier. Le PTZ s'ajoute au dossier principal. Voyez le délai d'obtention d'un prêt, du compromis à l'acte.
FAQ
Qui peut obtenir un PTZ en 2026 ?
Les primo-accédants (non propriétaires de leur résidence principale depuis deux ans) dont le RFR est sous le plafond de leur zone, pour acheter leur résidence principale dans le neuf, ou dans l'ancien avec travaux en zones B2 et C.
Le PTZ est-il valable pour une maison ?
Oui, depuis le 1er avril 2025, les maisons individuelles neuves sont éligibles dans toutes les zones, avec des quotités plus faibles que le collectif (30 %, 20 %, 20 % et 10 % selon la tranche).
Peut-on avoir un PTZ dans l'ancien ?
Seulement en zones B2 et C, si les travaux représentent au moins 25 % du coût total de l'opération.
Quel est le montant maximal du PTZ ?
180 000 €, pour un foyer de cinq personnes ou plus en zone A ou A bis, en tranche T1 et en collectif. Pour une personne seule, le maximum va de 50 000 € (zone C) à 75 000 € (zone A).
Jusqu'à quand le PTZ existe-t-il ?
Il est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027 (source : stop-loyer.fr, octobre 2026). Une loi de finances peut modifier ces règles : vérifiez la situation à la date de votre offre de prêt.
Peut-on cumuler le PTZ avec d'autres prêts ?
Oui. Le PTZ ne finance jamais seul un achat. Il se combine avec un prêt principal, éventuellement un prêt d'accession sociale (PAS), un prêt Action Logement et votre apport.
Pour aller plus loin
- Calculette PTZ
- Calculette de capacité d'emprunt
- Calculette d'apport
- Capacité d'emprunt 2026 : comment calculer le montant que vous pouvez emprunter ?
- Prêt immobilier sans apport en 2026 : est-ce encore possible ?
Conclusion
Le PTZ reste l'un des meilleurs outils publics pour compenser la hausse des taux. Les règles ont changé : le neuf est ouvert partout, les maisons sont de retour, mais la quotité dépend de votre tranche et de votre type de bien. Chez MARTIN, nous affichons nos frais à l'avance et vérifie votre éligibilité et le montant de PTZ possible avant que vous ne déposiez un dossier. Commencez par la calculette PTZ, puis parlez-en à un courtier.
Article mis à jour le 6 octobre 2026. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
